sábado, 23 de julio de 2011

El Pago Mínimo de la Tarjeta de Credito


En Venezuela una tarjeta de crédito le da acceso al usuario a un crédito rotativo por 36 meses para financiar una deuda adquirida. Qué significan estos 36 meses? Sin animo de entrar en muchos detalles financieros, quiere decir que  si se deja de utilizar la tarjeta, la totalidad de la deuda más los intereses serian cancelados en 36 meses si pagamos el monto mínimo establecido en el estado de cuenta correspondiente a dicho mes durante los próximos 36 meses.

Sin embargo, durante los meses siguientes, el pago mínimo se ajusta y disminuye, alargando el plazo de pago por muchos años,  Como un ejemplo, para un préstamo de 5000bs a 29% de interés, nos tomaría cerca de 17 años pagar la deuda por completo (*)

En Canadá (y en USA también) en cambio, el pago mínimo se calcula (a groso modo) como un porcentaje del saldo deudor. Este porcentaje puede ser tan pequeño como 2% (aunque he leído que están comenzando a llevarlo a 4%). Por lo que el pago mínimo igual se va reduciendo mensualmente (si no incurrimos en mayores deudas!).

El gran problema es que si nos limitamos a solo pagar el mínimo, pudiéramos pasar cerca de 46 años pagando una deuda de solo $5000 a una tasa de 18% y un pago mínimo del 2%. Si, leyó bien! 46 años. Si no me cree pruebe utilizar esta calculadora de pagos de tarjeta de crédito (enlace con publicidad)  provisto por la FCAC. Los pagos mínimos comenzarían en $100 y luego irían decreciendo muy gradualmente hasta llegar a los $10 mininos que exigen la mayoría de los bancos.

En Venezuela, tardaríamos un poco menos, unos 14 años, que no dejan de ser escandalosos! Yo no soy partidario de hacer pagos mínimos en la tarjetas, pero debo reconocer que hay momentos en que son necesarios (un 29% anual sigue siendo mucho mas barato que acudir a un prestamista o una casa de empeños). Sin embargo, esto debe ser solo para casos puntuales y no algo recurrente.

Y ustedes? que piensan?  Como es en tu país? 46 años... son demasiados no?

(*) Asumiendo un pago que no baje nunca de 10bs al mes